互联网银行有机会落户广州吗

林江

评论眼：与深圳相比，广州对于互联网银行吸引力的差别可能在于金融创新的意愿和力度。近年来，市政府一直强调金融创新，并强调广州银行体系的存款余额和贷款余额的增长如何迅速云云，以此来证明广州的金融实力。事实上，这种思维依然离不开广州金融业对传统银行体系的依赖，而这种依赖程度越深，金融创新的意愿就会越弱，包括互联网银行在内的创新型金融机构就越不愿意选择广州作为首选的落户地。

最近，前海微众银行开业，成为第一家获批开业的民营银行。其实我国并不缺乏银行，为什么微众银行会引起社会各界如此高度的关注以及政府部门的重视，还得到李克强总理前往视察的机会？

我认为，微众银行并不是传统意义上的商业银行，在经营模式上，其与传统的商业银行有着本质的区别：微众银行并没有设立分支机构，也不打算依靠以银行的分支机构来吸收存款，而是依靠腾讯网庞大的社交群体的成员作为其潜在的客户，通过推出各种创新性的金融产品来吸引客户把资金存放或投资于银行中来。

微众银行并不会像传统的商业银行那样通过贷款部经理与客户进行面谈，微众银行还可以通过对行业和市场进行独到的分析和调研，引导银行客户进行各种投资，当然风险由客户自行担当。由于每一位客户投入的单笔资金或者从银行借贷的单笔资金金额不算大，即使投资失误造成了坏账或者呆账，银行的损失也是有限的，个人投资者或者存户的损失也不大，加上我国即将实施存款保险制度，因此信贷风险完全可控。

那么，微众银行设立的意义在哪里呢？我认为，通过上述互联网银行的运作，有效降低了商业银行的经营成本。由于传统商业银行最重要的资本性支出就是成立分支机构所涉及的租金和购置物业的支出，以及还需要聘请一大批管理人员来维持银行分支机构的运作，而对于以微众银行作为代表的互联网银行而言，既节省了与物业有关的资本性支出，也无需为庞大的经营管理团队支付工资、薪金和福利，而只需要聘请一些高端的技术研发人员、网络和系统维护人员，银行就得以正常运作。由于固定成本和可变成本的成本大幅降低，互联网银行有可能以较低利息为中小微企业提供贷款和金融服务，从而满足普惠金融的要求。

互联网银行虽然目前还比较弱小，暂时难以对庞大的传统银行体系造成太大的冲击，但是至少会对传统银行造成一定的倒逼效果，即传统银行必须改变坐着收取利息就可以赚取暴利的现状，必须要在金融创新上作出回应，才能保证银行业务实现可持续增长。

接下来需要探讨的问题是，为什么互联网银行最先在深圳诞生？这也许与深圳是我国金融创新最活跃的城市有关。深圳未必是金融机构最集中的城市，但是应该是金融创新的密度和力度最高最强的城市。腾讯的总部设在深圳不是没有道理的，近年来，深圳致力于拓展科技金融、风险投资和创业投资，深圳的GDP要少于广州，但是深圳的财税收入却高于广州，换言之，深圳以较少的GDP却创造了较高的财税收入，显示其经济效率要高于广州，这似乎是不争的事实，原因与深圳拥有近500家风险投资机构很有关系，这些风险投资机构的存在及其运作，使得深圳的产业组织和企业更加具有效率，这是产业与金融结合、科技与金融结合的最佳范例。可见，作为我国第一家互联网银行的微众银行落户深圳也是顺理成章之事。

问题是，广州是否也可以步深圳的后尘成为第二家或者第三家互联网银行的落户地呢？从表面上看并没有太大的难度：一是互联网银行并不需要太大的店面，也不需要政府提供税收优惠政策，深圳能够做的事情广州当然能做；二是广州拥有深圳一样的硬件条件，包括四通八达的交通设施、风险投资机构、保险机构、互联网企业等，当然，有人会说广州缺乏一家可以媲美腾讯的具一定规模和影响力的互联网企业，但是我认为这并不是决定性的因素，广州是省会城市而深圳不是，省会城市的地位多少对互联网银行的落户地点的选择上还是有吸引力的。但是，我认为，与深圳相比，广州对于互联网银行吸引力的差别可能在于金融创新的意愿和力度。近年来，市政府一直强调金融创新，并强调广州银行体系的存款余额和贷款余额的增长如何迅速云云，以此来证明广州的金融实力。事实上，这种思维依然离不开广州金融业对传统银行体系的依赖，而这种依赖程度越深，金融创新的意愿就会越弱，包括互联网银行在内的创新型金融机构就越不愿意选择广州作为首选的落户地。

随着南沙作为广东自贸区的重要组成部分得以确立，我们不妨考虑让南沙充分借助自贸区金融改革和创新先行先试的优势，把互联网银行的大数据优势、结算效率优势以及运行模式高效优势连同传统金融的网点优势、贴近客户的优势共冶一炉，探讨基于传统银行的创新性互联网银行的运行模式，为互联网银行在全国的推广积累经验。看来，广州从真正意义上实现金融创新的机会终于到来了。

（作者是中山大学岭南学院财政税务系主任、教授）

（责任编辑：HN666）

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